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線上借貸大趨勢報到！
你的按讚數，讓貸款利率下降
猜猜看，誰是華爾街金融教父最害怕的敵人？
答案是線上借貸。
摩根大通集團執行長戴蒙（Jamie Dimon）在今年四月份的股東信裡，把矽谷上百家借貸新創公司，視為三大可畏的競爭對手之一，另兩個是中國的銀行、線上支付。
《經濟學人》今年五月的「國際金融專刊」，引用新創公司平台「天使名單」（Angel List）統計，過去五年，數位金融（Financial Tech，簡稱Fintech）的新創公司超過四千家，是所有創業類型中最多的。其中，線上借貸是數位金融產業裡成長最迅速的一塊。
全球五大平台，每年新增100億美元貸款金額
目前全球五大線上貸款平台：Lending Club、Prosper、SoFi、Zopa、 RateSetter，共放出近一百萬筆貸款，每年新增貸款金額超過一百億美元，過去五年，成長一百倍。這還不含中國互聯網金融業務。
銀行的首要敵人不再是銀行，而是從網路跨界金融的科技咖。
六百年前，文藝復興時期，各方巨賈聚集義大利佛羅倫斯，在鋪著綠色桌布、可移動的長椅上兌換金錢、進行交易，形塑銀行的起源。
六百年間，銀行從一張長椅，進化成固若金湯的摩天大樓。現在，這些摩天大樓正在崩壞，只是這次罪魁禍首不是金融風暴起源地華爾街，而是在三千英里外的矽谷。
矽谷的新創公司透過網路提供金融服務，諸如換匯、借貸、投資、保險，少了分行和人事成本，給客戶更便宜的匯價、更低的利率、更高的獲利。
影響所及，美國第一大商業銀行美國銀行今年關起一百五十家分行，最大金融集團摩根大通今年宣布兩年內將要收掉三百家分行，占該全部分行的五％。大西洋彼岸的英國金融圈，在今年第一季也已經關掉三百九十九家分行。
沒有銀行的世界正在降臨。
各種銀行業務中，銀行最怕被取代的就是貸款，因為賺取存、放款之間的利差，是銀行最大獲利來源，也是數百年來傳統銀行生存血脈。當這項業務被線上借貸蠶食鯨吞，銀行的惡夢才要開始。
現在，中國、美國都出現讓華爾街害怕的對手。中國，阿里巴巴集團旗下的螞蟻金服，六月底開設「網商銀行」，第一個業務就是線上借貸。透過大數據分析，取代傳統銀行的徵信。德國銀行Fidor因應趨勢，將用戶在臉書（Facebook）的按讚數，做為存款、貸款利率的指標，每多兩千個「讚」，利率就降低○•一個百分點，你在網路上的動作，決定著你可以借多少錢。
美國，出現全世界最大的點對點線上借貸（P2P Lending）平台︱︱「借貸俱樂部」，在去年十二月在紐約證交所掛牌；其貸款金額從二○一二年的十億美元，到今年第一季突破九十二億美元。只要上網花兩分半鐘，按六下滑鼠，就完成申請程序。
靠著更透明、迅速、有效的網路工具，由借貸雙方組成的螞蟻雄兵，正在推倒傳統銀行這個資金中介機構。未來，人們不用再透過繁複的程序向銀行借款，只要坐在電腦前，按幾個鍵就行！
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